Οικονομία

Κόκκινα δάνεια – Η Κύπρος δείχνει το δρόμο στην Ελλάδα

Την ώρα που χθες στην Αθήνα το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης διαπραγματεύονταν με τους εκπροσώπους των δανειστών τη νέα στρατηγική για την διαχείριση των κόκκινων δανείων και… το πλαίσιο προστασίας από τους πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας, στην γειτονική “μνημονιακή” Κύπρο, η Βουλή υπερψήφιζε κατά πλειοψηφία αλλά και εν μέσω αντιδράσεων, το νομοσχέδιο για την πώληση μη εξυπηρετούμενων δανείων από τις τράπεζες σε distress funds.

Η απελευθέρωση της δυνατότητας πώλησης στεγαστικών και επιχειρηματικών δανείων σε τρίτους, ήταν ένα από τα βασικά “προαπαιτούμενα” που είχαν θέσει οι δανειστές και υποχρεώθηκε να νομοθετήσει εκών άκων η κυβέρνηση της Λευκωσίας για να περάσει επιτυχώς την 8η αξιολόγηση του αντίστοιχου προγράμματος οικονομικής προσαρμογής.

Αν σε πολλούς δημιουργεί συνειρμούς η εσπευσμένη αποδοχή του μέτρου από την γειτονική μας χώρα για το τι θα γίνει και στην Ελλάδα μετά την αναμενόμενη “συμβιβαστική συμφωνία” της κυβέρνησης το Σάββατο, ίσως να μην πέφτουν πολύ έξω.

Η κυβέρνηση δεν το φωνάζει, αλλά οι δανειστές έχουν ξεκαθαρίσει σε όλους τους τόνους ότι η λύση που προκρίνουν και επιθυμούν να εφαρμοστεί και στην Ελλάδα για να αρχίσει να “σκάβεται” το βουνό των μη εξυπηρετούμενων και επισφαλών δανείων ύψους 110 δισ. ευρώ, δεν είναι ο “ενδιάμεσος φορέας” (σ.σ τη δημιουργία του οποίου ειρήσθω εν παρόδω επιδιώκουν και οι Κύπριοι), αλλά η “ενεργητική διαχείριση” με τη δημιουργία “αγοράς” για τα κόκκινα δάνεια, που θα επιτρέπει την πώλησή τους σε distress funds, ή την από κοινού διαχείριση τους με εξειδικευμένες “εισπρακτικές” εταιρείες.

Το “παράδειγμα” της Κύπρου δεν αφήνει πλέον πολλές αμφιβολίες για το τι πιθανόν θα ισχύσει τελικά και στη χώρα μας, όσο κι αν στην κυβέρνηση εδώ και καιρό διαρρηγνύουν τα ιμάτιά τους ότι δεν θα επιτρέψουν στα κοράκια να αγοράσουν τα δάνεια νοικοκυριών και επιχειρήσεων.

Ήδη και εκεί έχει θεσμοθετηθεί μεταξύ άλλων πλαίσιο περιορισμένης προστασίας για τους πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας που αφορά σε “ευάλωτες κοινωνικές ομάδες” με αυστηρά κριτήρια, έχει δημιουργηθεί ο “σύμβουλος αφερεγγυότητας” που στην Ελλάδα θα λέγεται “διαχειριστής αφερεγγυότητας” σύμφωνα με το μνημόνιο, έχει τροποποιηθεί το θεσμικό πλαίσιο για τις πτωχεύσεις, και γενικώς Κύπρος και Ελλάδα βαδίζουν σε κοινό μονοπάτι σε ότι αφορά τη διαχείριση του προβλήματος των κόκκινων δανείων, γραμμένο δια χειρός των δανειστών.

Οι ίδιες οι τράπεζες επίσης σε όλες τις παρουσιάσεις που έκαναν αυτό το διάστημα στο πλαίσιο των stress test, έχουν ενσωματώσει στις προβλέψεις τους την είσπραξη σημαντικών κεφαλαίων από την πώληση “πακέτων δανείων” είτε η μία στην άλλη, είτε σε τρίτους, εκτιμώντας ότι το σχετικό θεσμικό πλαίσιο θα τροποποιηθεί άμεσα.

Στην Κύπρο όπου τα κόκκινα δάνεια φτάνουν τα 28 δισ. ευρώ ή στο 70% των χορηγήσεων, η κατάργηση της απαγόρευσης πώλησης δανείων σε τρίτους (σ.σ επιτρέπονταν μόνο μεταξύ κυπριακών τραπεζικών ιδρυμάτων) βασίζεται στις εξής παραμέτρους:

Προβλέπεται η εποπτεία της διαδικασίας από την Κεντρική Τράπεζα αλλά και η απαλλαγή της από οποιαδήποτε ευθύνη έναντι αγωγών από οφειλέτες κ.α

Δίνεται η δυνατότητα στις στους δανειολήπτες ή τους εγγυητές των δανείων, να υποβάλλουν οι ίδιοι πριν από την απόφαση πώλησης δανείων, πρόταση εξαγοράς στις τράπεζες εντός 45 ημερών, αλλά και στις τράπεζες να το προτείνουν.

Κάθε τράπεζα η οποία θα πουλάει δάνεια, θα υποβάλλει στην Κεντρική Τράπεζα Κύπρου κάθε έξι μήνες έκθεση, η οποία θα δημοσιοποιείται, για τον αριθμό και το ποσό των δανείων ανά κατηγορία που έχουν πωληθεί και που έχουν εξαγοραστεί από δανειολήπτη.

Παρέχεται η δυνατότητα της Κεντρικής Τράπεζας για λόγους εθνικού συμφέροντος να αρνηθεί σε νομικό πρόσωπο τη χορήγηση άδειας για εξαγορά πιστωτικών διευκολύνσεων, να μην επιτρέψει την απόκτηση ή την αύξηση ειδικής συμμετοχής σε εταιρεία εξαγοράς πιστώσεων και να μην επιτρέψει το διορισμό συμβούλου σε διοικητικό όργανο εταιρείας εξαγοράς πιστώσεων.

Τι ισχύει για τους πλειστηριασμούς
Στην Κύπρο η προστασία από πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας είναι ακόμη πιο περιορισμένη σε σχέση με ότι συμβαίνει στη χώρα μας. Το σχέδιο που έχει εγκριθεί από το υπουργικό συμβούλιο και αναμένεται να ψηφιστεί ως το τέλος του έτους, αφορά ευάλωτες ομάδες και μικρο-επιχειρηματίες με ετήσιο κύκλο εργασιών μέχρι 250.000 ευρώ και ως 4 άτομα προσωπικό. Το σχέδιο προβλέπει δυνατότητα επιδότησης των τόκων του ενυπόθηκου στεγαστικού δανείου από τον Κυπριακό Οργανισμό Ανάπτυξης Γης σε μέγιστο ποσοστό ως 4% και για διάρκεια 3 – 4 ετών.

Για να ενταχθεί κάποιος στο καθεστώς προστασίας θα πρέπει να έχει εξαντλήσει πριν όλες τις ενέργειες για την αναδιάρθρωση των δανείων που προβλέπονται από την Οδηγία Διαχείρισης Καθυστερήσεων της Κεντρικής Τράπεζας (στην Ελλάδα έχουμε τον Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ), καθώς και όλες τις διαδικασίες διαμεσολάβησης ενώ ο δανειολήπτης θα πρέπει να έχει αποταθεί στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας (Υπηρεσίες Πίστωσης και Πλούτου θα λέγεται στην Ελλάδα).

– Το σχέδιο προβλέπει ότι η εμπορική αξία της πρώτης κατοικίας δεν πρέπει να είναι μεγαλύτερη των 150.000 ευρώ για άγαμο, των 200.000 ευρώ για ζευγάρι και των 220.000 ευρώ για τετραμελή οικογένεια κ.α, και αντίστοιχα το ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου να είναι μέχρι 180.000 ευρώ για μονήρεις, 240.000 ευρώ για ζευγάρι συν 10.000 ευρώ για κάθε παιδί. Επίσης έχει καθοριστεί πλαφόν 100.000 ευρώ στην αξία τυχόν άλλων ακινήτων που έχει ο δανειολήπτης και η οικογένειά του, πλην της πρώτης κατοικίας.

– Τα εισοδηματικά κριτήρια που προβλέπονται ξεκινούν από 13.000 ευρώ ένα άτομο, ανεβαίνουν στα 22.000 ευρώ για ζευγάρι ενώ προστίθενται 2.000 ευρώ για κάθε παιδί (π.χ 26.000 ευρώ για τετραμελή οικογένεια).

– Ακόμη προβλέπει ότι η ελάχιστη περίοδος μόνιμης διαμονής στην πρώτη κατοικία πρέπει να υπερβαίνει τα πέντε χρόνια ενώ προβλέπονται και εισοδηματικά κριτήρια ανάλογα με τον αριθμό των μελών της οικογένειας κλπ.

Β.Γεώργας
capital,gr

Πηγή

Popular

To Top